Kasulik teada

Intress on tasu laenu kasutamise eest. Mida pikemalt laenuraha enda käes hoida, seda rohkem intresse tuleb selle eest maksta. Üldjuhul laenuandjad näitavad intressimäärana aastaintressi, levinud on aga ka segadusttekitava kuuintressimääraga laenude pakkumine. Soovitav on kuuintressimäär ümberarvutada aastaintressiks korrutades kuuintressi 12-ga. Näiteks ahvatlevana näiva 2% kuus 12-ga korrutades saame aastaintressiks 24%, mis tähendab, et aastase laenu kasutamise eest tuleb maksta ligi veerand laenatavast rahasummast.

Tartu Eluasemefondi kõikidel laenudel on näidatud aastaintressid.

Fikseeritud intress tähendab, et intress fikseeritakse kindlas määras kokkulepitud ajaks. Ujuvintress tähendab, et intressimäär teatud tingimustel kindla ajavahemiku järel muutub. Ujuva intressiga on tavaliselt pankade poolt pakutavad Euriboriga seotud laenud. Üldjuhul fikseeritud intress on kõrgema määraga kui ujuvintress. Laenuvõtja jaoks pakub suuremat kindlustunnet võimalikult madala ning võimalikult pikaks perioodiks fikseeritud intressimääraga laen.

Tartu Eluasemefondi kõik laenud on fikseeritud intressiga, kusjuures intress fikseeritakse kogu laenuperioodiks. Samas kui eluasemefondi poolt väljastatavate uute laenude intressi langetatakse, on madalamat intressi võimalik taotleda ka juba varem laenu saanud klientidel.

Üldjuhul laenuandjad pakuvad kahte tüüpi laenu tagastamise graafikuid, kas fikseeritud põhiosaga graafikut (kahanevad maksed) või annuiteetgraafikut (võrdsed maksed). Fikseeritud põhiosaga graafik tähendab, et laenatud summa ehk laenu põhiosa jaguneb kogu laenuperioodi peale võrdseteks tagastatavateks osadeks. Näiteks 10 aastaks laenatud 10 000 eurot tähendab laenu põhiosa tagastamist igakuiselt 10 000/(10×12) = 83,33 eurot. Põhiosa tagasimaksele lisandub intressimakse. Kuna üldjuhul arvutatakse intressi põhiosa jäägilt, siis pärast igat põhiosa vähendavat makset tagastatav intressisumma ka väheneb.
Annuiteetgraafiku puhul on tagastatava põhiosa ja intressi kogusumma sama kogu laenuperioodi vältel, mis tähendab, et maksekoormus jaguneb kogu laenuperioodi peale ühtlaselt. Kuna annuiteetgraafiku korral põhiosa jääk väheneb aeglasemalt kui fikseeritud põhiosaga graafiku korral, siis sama intressimäära juures tuleb intresside kogusumma annuiteetgraafiku puhul suurem kui fikseeritud põhiosaga graafiku puhul.

Tartu Eluasemefondist väljastatud laenud tagastatakse kas annuiteetgraafiku või fikseeritud põhiosaga graafiku alusel vastavalt laenutaotleja soovile ja nõukogu otsusele.

Laenu taotledes on kliendil oluline teada, milline on intressiarvutuse valemis aasta pikkus, sest sellest sõltub kliendi intressimaksete tegelik suurus. Kuigi aastas on keskmiselt 365,25 päeva (iga neljas aasta on liigaasta ehk 366-päevane aasta), arvestavad paljud laenuandjad intressiarvutuse valemis aasta pikkusena 360 päeva. Kuna intressi arvutatakse iga päev , siis mida väiksem on intressiarvestuse valemis aasta pikkus päevadena, seda suurem tuleb päevaintress. Näiteks, kui 10 000 euro suuruselt laenujäägilt arvestatakse aastas 6%, siis päevaintressiks 360-päevase aasta puhul tuleks 10 000*6/100/360 = 1,667 eurot, 365,25-päevase aasta korral aga 10 000*6/100/365,25 = 1,643 eurot. Kuigi pealtnäha intressimäär on sama, tuleb erinevast aastapikkusest päevas 2,4-sendine vahe. Kuna laenuandja arvestab laenult intressi iga päev ehk keskmiselt 365,25 päeva aastas, siis vahe aastas tuleb 0,024×365,25 = 8,75 eurot.

Tartu Eluasemefond kasutab intressiarvutuse valemis aasta pikkusena 365,25-päevast aastat.

JUUBELIKONVERENTS TARTU ELUASEMEFOND 30

Tänapäeval laenu võtmine on imelihtne, sest konkurentsitingimustes tegutsevad finantsasutused tegelevad aktiivselt uute klientide leidmise ning olemasolevatele klientidele uute laenutoodete pakkumisega. Raha laenamine ja laenuraha kasutamise otstarve tuleks põhjalikult läbi mõelda, vältida tuleks emotsionaalseid laenuotsuseid ning laenuraha kasutamist tarbimiseks. Kasulikku informatsiooni, mis on abiks igapäevaste rahaasjade ajamisel, saab Finantsinspektsiooni nõuandeveebist www.minuraha.ee.